Современная экологическая обстановка в отдельных странах и регионах оставляет желать лучшего. Миссия нашего сайте — обеспечить русскоязычных жителей планеты Земля актуальной информацией о защите окружающей среды, экологической безопасности и экологии в целом.

Полезные ресурсы и публикации:
- Как правильно утеплить крышу бани
-

А.И.Орлов

ПРОБЛЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ЭКОЛОГИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТЬЮ

6. Механизмы управления экологической безопасностью

6.5. Экологическое страхование

6.5.2. Основные понятия и принципы экологического страхования

           Традиционным является страхование с помощью страховых компаний. Кратко напомним основные термины и принципы страхования. Предприятие, именуемое в данной ситуации страхователем, заключает договор с организацией специального типа - со страховой компанией (страховщиком). Согласно этому договору страхователь уплачивает страховой взнос, т.е. вносит плату за страховую услугу. А услуга состоит в том, чтобы при наступлении страхового случая выплатить предприятию страховое возмещение, дающее страхователю средства для возмещения ущерба.

           Рассмотрим условный пример. Предположим, что руководство завода "Амперметр" решило застраховаться от последствий аварийного сброса экологически опасных сточных вод. Оно вступает в переговоры со страховой компанией "Экострах". Сначала им надо с точки зрения экономики и с учетом действующих правовых норм оценить возможный ущерб от аварийного сброса. А именно, надо выяснить, каким физическим и юридическим лицам может быть нанесен ущерб, и в каком объеме. Если произойдет страховое событие - аварийный сброс экологически опасных сточных вод, то претензии заводу "Амперметр" могут быть выдвинуты многими лицами и организациями. Наверняка они последуют со стороны экологических органов, отвечающих за здоровье населения. Непременно - со стороны расположенных ниже по течению реки предприятий, потребляющих воду. Со стороны групп рыбаков, а также отдельных граждан, здоровье которых пострадало в результате аварийного сброса, и др.

           Оценив возможные потери, стороны ("Амперметр" и "Экострах") договариваются о страховой сумме, т.е. объеме страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком. Предположим, что в результате всестороннего анализа согласована оценка возможных потерь (страховая сумма) в размере 1 млн. руб. Если произойдет аварийный сброс экологически опасных сточных вод (т.е. осуществится страховое событие), то страховая компания "Экострах" выплатит пострадавшим эту сумму.

           Завод "Амперметр" может, конечно, держать на своем банковском счету резервный фонд в 1 млн. руб., который будет расходоваться лишь в случае аварийного сброса экологически опасных сточных вод (другими словами, заниматься самострахованием). Однако такое поведение экономически невыгодно, если вероятность осуществления рассматриваемого страхового события мала. Резервный фонд почти наверняка не понадобится, и замороженные в нем средства не будут приносить дохода предприятию.

           Поэтому выгоднее заплатить страховой компании "Экострах" страховой взнос, равный произведению страховой суммы на страховой тариф. Например, если страховой тариф равен 0,05 или 5%, то завод "Амперметр" выплатит страховой компании "Экострах" 0,05 х 1000000 = 50000 руб. Заводу обычно выгоднее выплатить 50 тыс. руб., чем заморозить 1 млн. руб.

           А в чем выгода страховой компании? Она основана на законе больших чисел и других положениях теории вероятностей. Если "Экострах" имеет дело с большим числом предприятий типа завода "Амперметр" (например, с тысячью заводов), а вероятность аварийных сбросов мала, например, равна 0,02 (т.е. происходит в среднем на 2 предприятиях из 100 или на 1 из 50), то страховая компания будет иметь неплохой доход.

           Проведем ориентировочный расчет. Тысяча предприятий выплатит по 50 тыс. руб., всего 50 млн. руб. Выбросы произойдут в 2% случаев, т.е. на 0,02х1000 = 20 предприятиях. Пострадавшим от выбросов страховая компания "Экострах" выплатит 20 х 1000000 руб., т.е. 20 млн. руб. В распоряжении "Экостраха" останется 50 - 20 = 30 млн. руб. Часть из этих 30 млн. направляется в резервный фонд, предназначенный для компенсации отклонения выплат от среднего значения (величину этих отклонений оценивают на основе теории вероятностей специалисты по актуарным, т.е. страховым, расчетам). У "Экостраха" есть расходы на собственное содержание, на выплату налогов и др. Но существенная часть 30 млн. - его чистая прибыль, которая может быть направлена, в частности, на природоохранные мероприятия. Доля прибыли, предназначенной для финансирования работ по улучшению экологической обстановки, должна быть оговорена в уставе страховой компании и, как правило, быть не менее 90%.